月領五萬的保本投資術

轉載自 Smart智富 / 第168期

中年女工不靠薪水 月領５萬的保本投資術

一名中年喪夫的電子業女工，要獨力撫養一雙兒女，她以淚洗面，想到未來心裡就徬徨不安。當時她身邊只有一筆500萬元的理賠金，以及一些儲蓄，孤兒寡母，每一塊錢都很珍貴，再也禁不起損失。8年後，她滿臉笑容、充滿自信，雖然領著低廉的工資，以及隨時有無薪假或裁員的風險，但她不再害怕，因為就算明天失業了，她每月仍然有5萬元的收入。她是怎麼做到的？以下請看她的故事。

單親媽獨撐家計10年變出2800萬

寶姊皮膚白皙、面容姣好，看起來就像一個好命媽媽，不認識她的人會以為她來自夫賢子孝的家庭，有丈夫疼、小孩也不用她操煩；很難想像，10年前寶姊的丈夫因意外驟逝，當時小孩一個9歲，另一個才7歲，她被迫一肩扛起2個小孩的養育重任，一路拉拔孩子長大。

直到丈夫發生意外之後，寶姊才注意到人生的財務保障有多重要，在此之前，寶姊全家與公婆一起住，名下沒有任何房子，也很少買金融商品，只有1張壽險保單。在2001年以前，她與丈夫努力上班賺錢，2人薪水加起來最多時期有10萬元，扣除生活費後，主要的理財方式就是跟會與定存。

幸福落漆》被倒百萬、丈夫驟逝，小孩拿衛生紙為她擦去淚水

看著一雙兒女還不到10歲，家裡收入只剩下一份薪水，強韌的母性讓寶姊收拾起淚水，開始盤算理賠金500萬元該如何運用，才能給母子3人更長遠、有保障的未來。一邊處理丈夫後事的同時，寶姊心裡記掛著4件事：小孩起碼要念到大學，未來的學費該怎麼辦？有什麼東西可以留給小孩，即使父母都走了，子女還有點依靠？跟會賺錢雖快，但被倒一次就吃掉之前賺的錢，除了定存之外，還有什麼是零風險、保本的理財商品？萬一她的收入中斷，家庭經濟斷炊，是不是能靠理財工具擁有固定收入？

首重保本》把錢鎖進保單，做長遠規畫並杜絕親友借貸

丈夫身後留下500萬元保險金，這筆錢是完全不能有閃失的，她最關注「保本」，保險則是可以完全符合這個考量的理財商品。在保險業務員的建議下，寶姊在2年內陸續買了十幾張保單，有躉繳即期年金險、終身還本險等，這些保單讓她在6年後，每年可以領到約16萬5,000元的保險金，領一輩子。有了這筆錢做為生活費的補貼，即使往後收入變少或暫時中斷，也不必太焦慮。寶姊同時也學習投資海外基金。當時她幫2個孩子買的躉繳保單是每月領回1萬元，她再掏出1萬元湊成2萬元，拿來定期定額買新興市場基金，像是拉丁美洲基金、東歐基金、亞洲基金她都有投資。操作的邏輯很簡單，只要獲利達20%～30%，她就贖回一半，並繼續扣款，贖回的錢則拿來當作單筆投資的銀彈。

擴大金流》拿保單滿期金買店面，退休規畫幾乎已到位

寶姊靠自己理財規畫，把從保單存到的錢轉入有形資產，每月收租3萬5,000元，實質淨收入為2萬2,000元（扣除房貸中的純利息支出每月1萬3,000元；保險還本金每月平均則為1萬3,750元；投資200萬元高收益債基金，配息平均月領1萬元；3種收入相加，已達4萬5,750元，這還不包括她工作逾25年，未來可領的勞保年金每月平均至少有1萬多元。雖然房價翻倍，但寶姊目前還有工作收入，不急著賣房實現獲利，但她也考慮過，假設她退休或突然失業，可以考慮將店面賣出，扣除760萬元的房貸本金，還可拿回2,440萬元的現金。這筆收益投放在更穩健的固定收益商品中（混搭全球債配息基金與定存），以相對保守的平均利率2%來看，每月還可有約4萬元的收益，再加上保險還本金、高收益債券配息，以及未來的勞保年金，依然可以實現退休後不工作就月領5萬元的理想，這還沒算入她的退休金呢！